消费金融作为连接金融服务与居民的消费的重要纽带，是激发消费活力、有效提振内需的重要力量。目前，浙江省在做好全国“五篇金融大文章”和浙江“三篇金融特色文章”的基础上，已经具备了推动消费金融发展的能力与条件。在此背景下，浙江大学公共政策研究院金赟研究员等提出了激发消费金融活力，精准施策助力消费增长的政策建议。
一、浙江省推动消费金融发展的迫切需求与坚实基础
大力发展消费金融是提振内需、推动经济增长的迫切需求。浙江省发展消费金融具有天然优势与坚实的基础。因此，浙江省有能力且有必要持续推动消费金融发展，进一步激发消费活力，为实现浙江经济稳进提质发展和省域现代化、共同富裕“两个先行”提供强有力支撑。
二、浙江省消费金融的发展现状
一是消费金融市场潜力巨大，拉动消费提升空间广阔。二是消费需求日益丰富，供给主体逐渐多元。三是金融科技与金融业务深度融合，消费金融线上服务边界不断拓宽。
三、浙江省消费金融发展现存的问题
（一）顶层制度设计有待完善，政策支持力度亟待加强
江苏省早在2019年就出台了《江苏省完善促进消费体制机制行动方案（2019－2021年）》，旨在提升金融对消费的促进作用，加速消费信贷模式和产品的创新，并培育新型专业消费金融机构，支持符合条件的企业设立消费金融公司和汽车金融公司。2024年11月，上海市也发布了《本市关于更好发挥消费信贷促进消费提质升级作用的实施意见》，致力于深化“消费场景+消费信贷”的深度融合。然而，与江苏、上海等经济发达省份和地区相比，浙江省在消费信贷政策支持和制度规范发展方面相对滞后。
（二）产品服务普惠性不足，长尾人群获贷困难
目前我省消费金融市场主要包括消费券和消费信贷两种形式。消费券多由地方政府主导并结合企业营销策略发放，定向选择性明显，且对不同收入群体的消费需求区分不够清晰，这种单一性和定向选择性制约了消费金融的普惠性。此外，当前消费信贷对有效征信信息要求较高，这将大量征信空白的长尾人群隔离在外。消费金融服务的匮乏又使他们更难获得被纳入征信信息的机会，进而形成恶性循环。
（三）产品供给结构单一，消费场景有待拓宽
当前消费金融产品在满足不同消费群体特定需求方面存在不足。例如，浙江在汽车金融领域，新能源汽车购置、使用和保有环节成本较高，金融机构信贷投放力度有待加强；二手车市场金融服务不完善，检测评估认证机制不健全，2024年二手车金融渗透率仅为38% ，整体金融服务仍不完善。同时，融合消费场景的信贷产品开发不足，在运动休闲、乡村旅游、家庭旅游和康养旅游等方面，相关信贷服务可得性和适配度较低，信贷产品体系有待进一步完善。
（四）风险管理较为薄弱，监管制度有待健全
目前消费金融在监管方面存在一些问题，风险暴露较为明显。具体表现为：产品偏离消费本质，贷后用途跟踪不严格，大额用款缺乏实地核验，导致资金流向难以监控，易被挪用；多头授信现象普遍，机构在授信时未充分考虑消费者在其他机构的授信情况，盲目追求业务规模，放松风险管控，致使信用风险不断累积；消费者开通预付卡后，企业倒闭的情况时有发生，预付款项难以追回。这些问题相互交织，共同削弱了消费金融对消费市场的拉动效应。
四、促进浙江省消费金融发展的建议
（一）完善顶层制度设计，促进消费金融发展
浙江省应借鉴江苏、上海的经验，加速完善顶层制度设计，并尽快出台专项政策文件，明确金融支持消费的方向、目标与具体措施。可设立专项扶持资金，对符合条件的消费金融公司、汽车金融公司给予财政补贴和税收优惠，降低其运营成本和税务负担，增强其开展消费信贷的积极性；推动“消费场景+消费信贷”深度融合，规范新兴场景信贷产品，加强宣传引导，提升消费者金融素养。此外，加强与相关部门的协作，建立信息共享机制，为政策制定和实施提供数据支持，确保政策精准落地。
（二）拓宽消费金融服务覆盖范围，提升消费金融的普惠性
针对长尾人群获贷困难的问题，进一步完善征信体系建设。一方面，扩大征信信息采集范围，除传统银行信贷记录外，将个人社保缴纳记录、公积金缴纳记录、水电费缴纳记录等纳入征信信息采集范畴，为长尾人群建立更全面的信用档案。另一方面，提高征信系统覆盖率和准确性，加强与政府部门、企业合作，实现征信信息共享互通。针对消费券的单一性和定向选择性，应加强需求调研与数据分析，精准把握不同收入群体的消费需求，设计多样化的消费券类型。
（三）打造多元化层次化供给，拓展消费金融应用场景
在汽车金融领域，可加快推动汽车换“能”，打好“政府补贴+厂商优惠+金融机构购车礼”组合拳。鼓励金融机构增加针对新能源汽车的信贷投放，促进二手车相关机构协作，完善检测、评估与认证机制，支持金融机构拓展二手车金融业务。在消费场景融合方面，支持金融机构与运动器材公司、运动协会合作，开发运动休闲信贷产品；支持旅行社和在线旅游平台与金融机构联动，结合休闲农业、乡村旅游、康养旅游等场景，设计高适配度信贷产品，在拉动消费的同时助力乡村全面振兴和农业农村现代化。
（四）完善相关监管法规，提升消费金融规范性
浙江省应依据国家金融监督管理总局发布的《消费金融公司管理办法》，制定并完善地方性法规，明确消费信贷的用途及监管要求，提高信贷用途的可追溯性。根据《消费金融公司监管评级办法》，强化对消费金融风险的监管，尤其要在预付卡等特定场景中建立风险预警和应对机制。完善监管沙盒在消费金融领域的应用，允许企业在其中开展创新试点，测试新的消费金融产品和服务，确保其在推向市场前符合合规要求。同时可借鉴消费金融服务联盟（重庆）的模式，推动跨部门合作，形成监管合力，确保政策的连贯性和有效性。